기초연금을 신청할 때 통장에 돈이 있으면 금융재산으로 반영된다는 것은 알겠는데, 실제로는 또 궁금한 점이 생깁니다.
“보통예금은 지금 통장에 있는 잔액을 보는 걸까?”
“적금은 매달 넣는 금액을 보는 걸까, 지금까지 낸 돈을 보는 걸까?”
“보험이나 연금저축도 금융재산으로 잡힐까?”
결론부터 말하면 기초연금에서는 모든 금융상품을 같은 방법으로 평가하지 않습니다.
예금 종류에 따라 평균잔액이나 현재 잔액을 보고, 보험은 해약환급금, 주식은 시세가액 등 금융상품별로 확인하는 기준이 다릅니다.
따라서 기초연금을 신청할 때는 단순히
“내 통장에 얼마가 있다”
만 볼 것이 아니라 본인과 배우자가 보유한 전체 금융상품의 종류와 평가금액을 함께 확인해야 합니다.
기초연금에서 금융재산으로 보는 것은?
기초연금에서는 금융재산을 은행 통장만으로 보지 않습니다.
대표적으로 다음과 같은 자산이 금융재산에 포함될 수 있습니다.
- 현금
- 수표·어음
- 주식
- 국·공채 등 유가증권
- 예금
- 적금
- 부금
- 보험
- 수익증권
- 연금저축 등
따라서
“은행 예금이 별로 없으니 금융재산도 적다”
고 단순하게 판단하면 안 됩니다.
은행·증권·보험 등 여러 금융기관에 보유하고 있는 금융재산을 함께 확인합니다.
누구의 금융재산까지 조사할까?
기초연금 금융재산 조사대상은 기초연금 수급권자와 그 배우자입니다.
따라서 신청자 본인의 금융재산만 보는 것이 아닙니다.
배우자가 기초연금을 신청하지 않았더라도 배우자의 소득과 금융재산이 소득인정액 계산에 함께 반영될 수 있습니다.
금융정보는 사회보장정보시스템을 통해 금융기관의 조회자료 등을 활용해 확인합니다.
따라서 신청 전에는 본인뿐 아니라 배우자 명의의 예금·적금·보험·증권 등도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
보통예금은 현재 잔액을 볼까?
보통예금·저축예금·자유저축예금처럼 입출금이 자유로운 요구불예금은 특정 하루의 잔액만 보고 판단하지 않습니다.
2026년 기초연금 금융재산 조사에서는 요구불예금을 3개월 이내 평균잔액으로 확인합니다.
따라서 신청 직전에 통장에서 돈을 한 번 인출했다고 해서 그날의 낮아진 잔액만 그대로 반영된다고 생각하면 안 됩니다.
예를 들어 최근 몇 달 동안 통장에 대체로 3,000만 원 정도가 있었는데 신청 직전 일시적으로 잔액이 크게 줄었다면 단순히 신청 당일 잔액만 확인하는 방식은 아닙니다.
즉 요구불예금에서는
“오늘 잔액이 얼마인가?”
보다
“최근 일정 기간 동안 평균적으로 얼마를 보유했는가?”
가 중요합니다.
정기예금·적금은 어떻게 볼까?
정기예금·정기적금·정기저축 같은 저축성예금은 요구불예금과 기준이 다릅니다.
기초연금에서는 저축성예금의 잔액 또는 총납입액을 기준으로 금융재산을 확인합니다.
예를 들어 매달 50만 원씩 적금을 납입해 지금까지 600만 원을 적립했다면
매달 납입하는 50만 원만 금융재산으로 보는 것이 아니라 현재까지 적립된 금액을 기준으로 확인합니다.
여러 은행에 정기예금과 적금을 가지고 있다면 각각의 상품을 따로 확인한 뒤 전체 금융재산에 함께 반영합니다.
주식·펀드·채권은 어떻게 계산할까?
금융재산은 예금과 적금만 있는 것이 아닙니다.
2026년 기초연금 금융재산 조사에서는
주식·수익증권·출자금·출자지분
등을 최종 시세가액을 기준으로 확인합니다.
비상장주식의 경우에는 일반 상장주식처럼 시장가격이 바로 확인되지 않기 때문에 별도의 법정 평가방식을 적용할 수 있습니다.
또
- 채권
- 어음
- 수표
- 채무증서
- 신주인수권증서
등은 액면가액을 기준으로 확인합니다.
따라서 증권계좌에 보유한 주식이나 펀드도 기초연금 금융재산에서 제외되는 것이 아닙니다.
보험은 얼마를 금융재산으로 볼까?
보험도 기초연금 금융재산에 포함될 수 있습니다.
다만 지금까지 납부한 보험료 총액을 그대로 금융재산으로 보는 것은 아닙니다.
보험증권은 일반적으로
보험을 해약했을 때 받을 수 있는 해약환급금
또는
최근 1년 이내 지급된 보험금
등을 기준으로 확인합니다.
예를 들어 보험료를 오랫동안 납부해 총 납입보험료가 3,000만 원이라고 하더라도 실제 해약환급금이 그보다 적다면 단순히 3,000만 원 전체를 금융재산으로 보는 방식은 아닙니다.
따라서 보험이 있다면 현재 해약환급금이 얼마인지 확인해보는 것이 좋습니다.
연금저축·연금보험은 어떻게 볼까?
연금상품도 상품 상태에 따라 확인기준이 달라질 수 있습니다.
연금저축
기초연금 금융정보 조회에서는 연금저축을
정기적으로 지급되는 금액 또는 최종 잔액
을 기준으로 확인합니다.
연금보험
연금보험은
해약할 경우 지급받을 수 있는 환급금 또는 정기적으로 지급되는 금액
을 기준으로 확인합니다.
따라서 연금상품은 단순히
“내가 지금까지 얼마를 납입했는가”
만 가지고 금융재산을 판단하기 어렵습니다.
아직 적립단계인지, 연금 지급이 시작된 상태인지 등에 따라 실제 조회되는 기준을 확인해야 합니다.
금융재산 2,000만 원 공제는 어떻게 적용될까?
금융상품별 평가금액을 확인했다고 해서 그 금액 전체가 그대로 소득으로 반영되는 것은 아닙니다.
기초연금에서는 금융재산에 대해 가구당 2,000만 원을 공제합니다.
예를 들어 본인과 배우자의 금융재산 평가액을 모두 합한 금액이 5,000만 원이라고 단순 가정하면
5,000만 원 - 2,000만 원
= 3,000만 원
이 남습니다.
이 금액은 다시 일반재산과 인정되는 부채 등을 함께 반영해 재산의 소득환산액 계산에 들어갑니다.
따라서 금융재산의 상품별 평가와 실제 기초연금 소득인정액 계산은 서로 다른 단계라고 이해하면 쉽습니다.
통장을 여러 개로 나누면 금융재산이 줄어들까?
아닙니다.
기초연금 금융재산은 특정 통장 하나만 보는 것이 아니라 금융기관에서 조회되는 전체 금융정보를 바탕으로 확인합니다.
따라서 같은 금융재산을
- 여러 은행으로 나누거나
- 통장을 여러 개 만들거나
- 예금과 적금으로 나누어 보유한다
고 해서 금융재산 자체가 줄어드는 것은 아닙니다.
각 상품에 맞는 평가기준으로 금액을 확인한 뒤 전체 금융재산을 계산합니다.
즉 중요한 것은
통장이 몇 개인가
가 아니라
실제로 평가되는 전체 금융재산이 얼마인가
입니다.
금융상품별 평가기준 한눈에 보기
| 금융상품 | 기초연금에서 확인하는 기준 |
|---|---|
| 보통예금·저축예금·자유저축예금 | 3개월 이내 평균잔액 |
| 정기예금·정기적금·정기저축 | 잔액 또는 총 납입액 |
| 주식·수익증권·출자금·출자지분 | 최종 시세가액 |
| 채권·어음·수표 등 | 액면가액 |
| 연금저축 | 정기 지급금액 또는 최종 잔액 |
| 보험증권 | 해약환급금 또는 최근 1년 이내 지급된 보험금 |
| 연금보험 | 해약환급금 또는 정기 지급금액 |
따라서 기초연금을 신청하기 전에
예금 잔액만 확인하는 것으로 끝내지 말고 보험·증권·연금상품까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.
기초연금 금융재산 핵심 정리
기초연금의 금융재산은 모든 금융상품을 같은 방법으로 계산하지 않습니다.
첫째
보통예금과 같은 요구불예금은 3개월 이내 평균잔액을 봅니다.
둘째
정기예금·적금 등 저축성예금은 잔액 또는 총납입액을 확인합니다.
셋째
주식·수익증권 등은 최종 시세가액을 기준으로 봅니다.
넷째
보험은 지금까지 낸 보험료 총액이 아니라 해약환급금 등 법에서 정한 금액을 확인합니다.
다섯째
연금저축과 연금보험은 적립상태와 지급상태에 따라 최종 잔액·해약환급금 또는 정기 지급금액이 확인될 수 있습니다.
그리고 금융상품별로 평가한 금액을 합산한 뒤 금융재산 가구당 2,000만 원 공제와 재산의 소득환산 과정을 거쳐 최종 소득인정액에 반영합니다.
따라서
“기초연금 신청할 때 내 통장잔액이 얼마인가?”
만 확인하는 것보다
“우리 부부가 어떤 금융상품을 얼마씩 보유하고 있고 각각 얼마로 평가되는가?”
를 확인하는 것이 더 정확합니다.
※ 기준일: 2026년 10월. 실제 금융재산 반영금액은 금융기관 조회자료, 상품 종류, 배우자 재산, 보험·연금상품의 상태 등에 따라 달라질 수 있습니다.
